Kontantlån: Se mulighederne

Et kontantlån er kort fortalt et lån, som du har mulighed for at tage hos et realkreditinstitut. Hos realkreditinstitutter får man sit lån finansieret ved udstedelse af obligationer. Selvom princippet ved lån hos et realkreditinstitut er enkelt, er forklaringen på, hvordan det foregår, lidt mere indviklet. Men det skal du ikke være ked af. Her på siden kan du blive meget klogere på kontantlån. Vi har nemlig samlet al den information, du skal bruge. Du får tre ting: 

1. Dybdegående viden om kontantlån
2. Viden om, hvordan du finder det billigste kontantlån
3. Bud på tre populære låneudbydere

Det er altid en god idé at undersøge markedet og indhente viden, inden du tager et lån. Derfor er vi også rigtig glade for at se dig herinde. Vi har nemlig sat os for at oplyse danskerne om lån, så de er godt rustet til at tage det rigtige valg, når de skal vælge et lån. Hvis du også er på udkig efter lån, så kan du bruge vores sammenligningstjeneste. Den viser dig et overblik over de mange forskellige låneudbydere, og hvad de kan tilbyde dig.

Kontantlån eller obligationslån – hvad er forskellen? 

Som vi allerede har nævnt, så er et kontantlån finansieret gennem udstedelsen af obligationer hos et realkreditinstitut. Men realkreditinstitutterne tilbyder også obligationslån, og de bliver også udstedt gennem salg af obligationer. Så for at give dig et dybere indblik i, hvad et kontantlån er, vil vi også fortælle dig, hvad der sker, når man tager et obligationslån. Det hele bliver i hvert fald meget nemmere at forstå, når man sætter de to typer op imod hinanden. 

Kontantlån vs. obligationslån 

Den store forskel mellem kontantlån og obligationslån ligger i, hvordan pengene bliver udbetalt. Når du tager et realkreditlån, aftaler du med et realkreditinstitut, hvor meget du vil låne. Herefter går realkreditinstituttet i gang med at sælge obligationer til investorer, der gerne vil opkøbe dem. En obligation har en kurs, og hvis den bliver solgt til kurs 100, så sælges den til sin anslåede værdi. Hvis du fx skal låne to millioner, så skal der sælges obligationer for to millioner, før du kan få lånet udbetalt. Du kan dog risikere, at obligationerne ikke bliver solgt til kurs 100. 

Og det er her, forskellen findes. Har du valgt obligationslånet, så skal du selv betale kurstabet. Det vil sige, at hvis alle obligationer ikke blev til kurs 100, så får du ikke to millioner udbetalt. I det tilfælde har du måske selv mulighed for at spæde til. Men det kan også være, at du skal sælge flere obligationer. Ved et kontantlån får du dit lånte beløb på kontoen med det samme. :en hvis der efterfølgende er kurstab på de solgte obligationer, så bliver det indregnet i renten. Det vil sige, at du kan risikere at få en højere rente end oprindeligt.

Det behøver dog ikke nødvendigvis være en dårlig ting, fordi kurstabet, som indregnes i renten, er fradragsberettiget. Det betyder, at kontantlånet tit er billigere end et obligationslån. 

Det kan fx se sådan ud: 

Eksemplet er banalt, men det viser alligevel den besparelse, der kan være på de to lån. Det skyldes den fradragsberettigede rente fra kurstabet. Der er dog også ulemper ved lånet. Vi har lavet en liste med fordele og ulemper ved kontantlånet, som du kan se her:

Fordele ved kontantlån

• Lav ydelse, fordi du kan trække kurstab fra i skat
• Renten er den samme i lånets løbetid

Ulemper ved kontantlån

• Der er beskatning på kursgevinst, hvis lånet indfries før udløb
• Højere rente end lån med variabel rente

Fastforrentet kontantlån

De fleste realkreditinstitutter, der tilbyder kontantlån, har faste renter. Et fastforrentet kontantlån har visse fordele, fordi man har fuld vished om, hvad renten er i løbet af hele lånets løbetid. Det kan være rart at have, fordi det giver låntageren et sikkert budget. Hvis man ønsker budgetsikkerhed og har brug for den tryghed, der er ved at kende renten, så bør man vælge et fastforrentet kontantlån. Renten ved et fastforrentet kontantlån er dog højere end lån med en variabel rente. 

Du kan fx få et kontantlån med variabel rente, hvis du tager et rentetilpasningslån. I det tilfælde får du en rente, der følger markedsrenten, som Nationalbanken sætter. Det gode ved den rente er, at markedsrenten de sidste mange år har været meget lav. Et lån med en variabel rente er dog mere risikofyldt, fordi renten, i modsætning til den faste rente, kan ændre sig. Hvis Nationalbanken sætter renten op, så bliver det variable lån dyrere, fordi renten følger med. 

Hvor findes det billigste kontantlån?

Det kan tage lidt tid at finde det billigste kontantlån. Men hvis man har lyst til at bruge lidt tid på det, så kan der være mange penge at spare. For at finde det billigste kontantlån er det vigtigt at kontakte de forskellige realkreditinstitutter. Du kan fx undersøge deres hjemmeside. Flere af realkreditinstitutterne har låneberegnere, hvor du kan blive klogere på, hvad deres lån består af. Der er fire vigtige ting at holde øje med: 

• Rente
• Gebyr
• Løbetid 
• ÅOP

Renten

Renten er vigtig, hvis du vil finde et billigt lån. Det skyldes, at renten egentlig er prisen for dit lån. Hvis du har en høj rente på et lån, så vil en god portion af dine ydelser gå til renterne, som bliver tilskrevet hver måned. Derfor er det vigtigt at holde øje med de forskellige renter, som låneudbyderne tilbyder dig. En lav rente er normalt altid at foretrække. 

Gebyr 

Lån kommer også med en række gebyrer, og gebyrerne kan i nogle tilfælde være med til at afgøre, om du har fundet det billigste lån. Bankerne afgør helt selv, hvilke udgifter de trækker som gebyrer. De mest almindelige gebyrer er stiftelses- og administrationsgebyr, men der kan være en række andre gebyrer også. Bankerne bestemmer også selv, hvad priserne på gebyrerne skal være. Derfor er det tit også en god idé at holde øje med gebyrerne. Hvis de fx er meget høje, så bliver dit lån automatisk dyrere, og det vil vi selvfølgelig alle sammen gerne undgå. 

Løbetid 

Løbetiden er endnu en vigtig faktor for dit låns samlede pris. Løbetiden koster ikke noget i sig selv, men jo længere en løbetid man har, jo længere skal man også betale gebyrer og renter. Derfor kan det i nogle tilfælde være værdifuldt, hvis man har mulighed for at afbetale sit lån hurtigere. Det kan fx være, at man godt kan have råd til at afbetale et lån på 25 år i stedet for 30 år. Når man overvejer løbetider, så er det vigtigt at huske på, at løbetiden deler dit lån op i bidder. Hvis der er for få bidder, kan du risikere at sidde meget stramt i et lån, fordi du skal af med store ydelser. 

Det er ikke altid det værd, selvom man sparer meget på renter og gebyrer. Derfor er det også vigtigt, at man ikke bare går efter den kortest mulige løbetid. Der kan nemlig altid ske ting, der kan vælte et alt for stramt budget. Tænk over din løbetid og prøv at se, om du kan finde den gyldne middelvej. 

ÅOP

ÅOP står for årlige omkostninger i procent, og det er et af de vigtigste nøgletal, du kan bruge, hvis du er på udkig efter et kontantlån. ÅOP’en er et tal, der sammenlægger alle omkostninger, der er forbundet med lånet. Det vil sige, at du kan bruge tallet som et pejlemærke, der fortæller dig, hvad det præcist koster på et år. Derfor kan du fx bruge det i stedet for selv at regne frem og tilbage med besværlige formler, hvor du skal medregne gebyrer, renter og så videre. ÅOP er lovpligtigt for alle låneudbydere at give. Det øger gennemsigtigheden for låntagere som dig. 

Du kan fx roligt regne med, at det billigste lån også er det lån, der har den laveste ÅOP. Det er dog meget vigtigt, at du husker at sammenligne på samme beløb og løbetid. Hvis du ikke gør det, så kan du ikke regne med tallet. 

3 populære låneudbydere

Du kan bruge et kontantlån på mange forskellige ting. De fleste, der låner fra realkreditinstitutter, bruger lånene til at kunne købe et hus eller til et større projekt i huset. Men det er fx også muligt at bruge pengene til forbrug. Hvis man er på udkig efter et kontantlån til almindeligt forbrug, er der dog risiko for, at realkreditinstituttet ikke vil hjælpe dig med et kontantlån. I stedet for har du mulighed for at gå til andre lånevirksomheder. Og vi kommer her med et bud på tre populære låneudbydere, som gerne vil hjælpe dig, hvis du kan blive godkendt i forbindelse med en kreditvurdering. 

Basisbank 

Basisbank er en 100 % danskejet bank, som siden opstarten i år 2000 har drevet internetbank og tilbudt danskerne tusindvis af lån. Basisbank arbejder på at give kunderne en enkel hverdag og gode priser. Basisbank tilbyder lån mellem 30.000 og 500.000 kr. og giver svar med det samme, så du ikke behøver vente alt for længe med at realisere dine drømme. 

Express Bank 

Express Bank arbejder på at gøre det nemt, trygt og sikkert at låne til dine projekter. Banken, som har eksisteret siden 1987, har betjent mere end 100.000 kunder. Og derfor har de rigelig erfaring med at hjælpe danskere, der har brug for at tage et lån. Express Bank tilbyder lån mellem 10.000 og 300.000 kr., og de tilbyder endda skræddersyede lån til ferier og boligopdatering. Hvis du i stedet har brug for en ny bil eller noget helt andet, vil de gerne hjælpe dig med finansieringen, så længe du kan godkendes til et lån. 

Bank Norwegian

Bank Norwegian kom til Danmark i år 2015. Og hvis du synes, navnet lyder en smule bekendt, så er det højst sandsynligt, fordi du tænker på det norske flyselskab Norwegian. Bank Norwegian blev oprindeligt brugt til flyselskabets fordelsprogram, men porteføljen er nu udvidet til også at kunne tilbyde lån. Banken tilbyder lån online, og du har mulighed for at låne mellem 5.000 og 400.000 kr. Bank Norwegian lover, at du får svar indenfor kort tid.

Lån i 3 enkle trin

Du kan lave din egen låneansøgning nu. 

Ofte stillede spørgsmål om kreditlån